Комментарий экономического обозревателя агентства "ИНФОТАГ" Сергея БАЛАБАНА

Коммерческие банки уже несколько лет предлагают молдавским студентам высших и специальных учебных заведений получать льготные кредиты на оплату учебы. Меняются сроки выдачи кредитов, условия оформления, валюта, но смысл остается тот же - деньги перечисляются на счет вуза, в редких случаях на руки под гарантии родителей или опекунов. Процентная ставка весьма привлекательна – в диапазоне 18-22%, в то время, как ставки по другим кредитным продуктам - 20-25%, да и сроки рассмотрения заявок минимальны - не более трех дней.

Особой популярности эти банковские продукты пока не получили. В совокупности таким кредитованием воспользовались около двух сотен студентов, и это притом, что в год абитуриентами вузов становятся свыше 23 тыс. молодых людей, половина из которых образование оплачивают без помощи государства.

Судя по реакции банкиров, а это главные специалисты крупнейших банков, - причина отсутствия спроса на такие продукты не столько в самих банках и условиях кредитования, сколько в системе оплаты за обучение.

Банкиры говорят, что не могут три банка полноценно вводить такие услуги на рынок без соответствующей инфраструктуры и заинтересованности государства. В частности, не может быть и речи об упрощения условий выдачи ссуд без кредитного бюро, роль которого - вовремя просигнализировать о проблемных клиентах. Отсутствуют в Молдове государственные программы и зарубежные гранты на обучение, привязанные к кредитованию. А именно на этом строятся образовательные программы большинства развитых стран.

С другой стороны, цель любого банка вытекает из определения «коммерческий», поэтому ожидать от них спонсорских рвений не следует. Более того, банк который идет на льготное предоставление кредитов, должен вызвать у клиентов подозрения в плане обеспечения своей надежности и долгосрочной стабильности. Дело государства, собирать налоги и распределять их, стимулируя необходимые направления развития общества. А образование подрастающего поколения, это и есть первостепенное и перспективное дело для любого общества.

Замечено, что местные клерки любят изобретать велосипед, особенно там, где делать этого не нужно. Почему бы не изучить опыт стран, достигших успехов в этой области. Взять хотя бы опыт США. Несмотря на то, что американцы далеки от нас не только расстоянием, но и финансовыми возможностями и образовательной культурой, стоит присмотреться к их системе кредитования. Именно к системе, а не цифрам.

Студенческий кредит в США выдается банками на 20 лет без обеспечения, по факту, что клиент сдал вступительные экзамены. При кредите в $10 тыс., что обеспечивает полугодовое обучение в Вузе, ежемесячный платеж составляет $68. Это посильно практически большинству студентов, так как неработающих там единицы. На младших курсах разрешено подработать до 20 часов в неделю, старших – 40. Каждый час оплачивается по законодательству не менее $5,5. Все это является частью государственной программы. Государство берет на себя не только гарантию возврата кредита, но и погашение процентов или обеспечение отсрочки платежа. Здесь не стоит путать с нашим обучением из госбюджета, когда деньги направляются прямо в кассу Вуза, причем в этом случае устраняются дополнительные стимулы, как к обучению и труду, так и к качественному преподаванию.

Пока же местные банки вынуждены отвлекать только собственные ресурсы или пользоваться деньгами, собранными с депонентов. Естественно и цена таких денег не может быть низкой, а сроки длинными. К примеру, если исходить из стоимости обучения в Академии экономических знаний, где за год необходимо выложить 5,5-6,5 тыс. леев, вместе с банковской процентной ставкой в 20% и комиссионными, студенту, а точнее его родителям, придется выложить около 8 тыс. леев или 700 леев в месяц. Это относительно большая сумма даже для среднего семейного бюджета, который если верить официальной статистике составляет для двух работающих около 4 тыс. леев.

Отличает нашу систему и неразвитость рынка студенческого трудоустройства. Хотя справедливости ради заметим, что в последние годы некоторые подвижки в этом направлении есть, - открываются специализированные ярмарки по трудоустройству, со специалистами по кадрам проводятся тренинги. А вот реальных успехов не так уж и много. Работодатели не спешат привлекать студентов, так как по закону они должны предоставить молодым людям особые льготы. Большинство молодежи без необходимого опыта. Существуют ограничения по времени и возрасту, пока у молодежи страдает дисциплина и хорошо развито чувство нахлебничества.

Но взгляд банкиров, главная причина отсутствия спроса на подобные кредиты, в самих учебных заведениях. Напомним, что сейчас в стране имеют лицензии 16 государственных и 11 частных Вузов.

«Мы пытались расшевелить университеты, чтобы они стали партнерами в этом вопросе. Но там этих намерений не поняли, и даже стали противиться предложениям. По реакции их главных бухгалтеров, стало ясно, что работа с наличными деньгами их больше устраивает», - отметил в приватной беседе один из банкиров.

Совсем еще недавно, в некоторых частных ВУЗах размер платы определялся в твердой валюте, причем при оплате, конвертация в леи проводилась по собственному курсу заведения. Если же студент желал оплатить в леях, то сумма значительно увеличивалась. Сколько и как зарабатывают частные и государственные учебные заведения, это отдельная тема, по крайней мере, речь идет о миллионах долларов. Сейчас важно привлечь внимание к проблеме, решение которой, сделало бы образование более доступным.

Первый шаг, который безболезненно может взять на себя государство, стать гарантом выплат по образовательному кредитованию. Банки конечно бы в таком случае значительно снизили процент по кредитам. Система, в которой государство становилось бы гарантом, позволило министерствам ставить перед выпускниками свои условия, в частности, работа на три года там, где не хватает кадров, а это практически вся периферия. Если же студента присмотрела коммерческая структура, то будьте добры, примите и его обязательства. В противном случае студент просто не получит диплом до погашения долгов.

Стоимость реализованных в Молдове проектов за счет внешнего финансирования к концу 2007 г. достигнет $970 млн. Как пообещали в правительстве, эти средства будут реализованы в сельском хозяйстве, восстановлении инфраструктуры, здравоохранении, в том числе и в области просвещения.

По мнению банкиров, потенциал у рынка образовательных кредитов остается очень высоким, но нужна база. Без единой государственной программы, каждый банк в отдельности решить эту проблему не сможет. Да и не положено им это по статусу. // Infotag